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中国債務リスク、次はクレジットカード依存症?



 中国の消費者は健在だ。クレジットカードの利用が大幅に伸びている。

 中国はモバイル決済の浸透が急速に進んでおり、キャッシュレス社会に向かう中で、クレジットカードを使わないのではないかとの憶測も出ていた。だが最新のデータからは、想定とは全く逆の実態が浮き彫りとなった。中国人民銀行(中央銀行)のデータによると、4-6月期(第2四半期)のクレジットカード融資額は前年同期比31%増の4兆6900億元(約80兆円)に達した。

 中国のクレジットカード業界にとっては、何とも幸運としか言いようがない追い風が吹く。銀行がクレジットカード融資の拡大を目指そうとする中、消費者信頼感は記録的な高水準にある。そして中国当局は、膨れあがった債務を企業部門から貯蓄率の高い家計部門へとシフトしようと試みている。

 これを実現してきたのは主に、中規模の株式制商業銀行だ。ドイツ銀行のアナリストによると、クレジットカード関連の利子や手数料は、こうした銀行の1-6月期合計収入の平均20%程度を占めた。

 当局がシャドーバンキングの貸し出し動向に目を光らせる中、銀行は新たな収入源の確保に躍起となっている。リテール融資は利ざやが高水準で、かつ資本要件も緩く、銀行にとっては好都合だ。ドイツ銀によると、中規模銀行の1-6月期融資残高のうち、クレジットカード債権は前年同期比でおよそ40%増え、全体の10%以上を占めるに至った。銀行システム全体ではこの割合は4%だ。




 中国でクレジットカード利用の拡大余地は大きく、投資家はこうしたトレンドが勢いを増すと見込めるだろう。中国の家計債務は増えているが、これまでのところ大半は住宅ローンだ。ドイツ銀の推定では、クレジットカードは債務全体の13%に過ぎない。4-6月期だけで新たに2900万枚のクレジットカードが発行され、累計では5億枚以上に達したが、一人当たりの浸透率はなお約0.3枚と、米国の3.1枚をはるかに下回る。

中国消費者のおよそ半分がクレジットカードで製品を購入しているが、その多くは依然、滞りなく返済している。利用額も増加傾向にある。中国に関しては常にそうだが、懸念はこの新たな債務が急激に依存症を招き、消費者が自制心を失いかねないことだ。

 クレジットカードは当面、苦戦する中国の銀行にとって、数少ない明るい材料の1つだ。だが限度額に達するリスクは常にそこにある。
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